Stratégie patrimoniale
Une stratégie patrimoniale répond à trois questions dans un ordre précis. De quoi avez-vous besoin pour vivre, aujourd’hui et si un accident survient. Que voulez-vous qu’il advienne de ce que vous avez construit. Comment placer ce qui reste. Les dossiers qui arrivent chez moi commencent presque tous par la troisième.
Les quatre angles du diagnostic
Le même patrimoine se lit sous quatre angles qui ne donnent pas les mêmes réponses. Aucun ne suffit seul, et c’est leur confrontation qui fait apparaître ce que chacun pris isolément ne voit pas.
CIVIL ET FISCAL
Qui reçoit quoi, quand, et ce que cela coûte
L’angle civil dit qui reçoit quoi et quand : régime matrimonial, clauses bénéficiaires, donations déjà consenties, indivisions en cours. L’angle fiscal dit ce que cela coûte, à vous aujourd’hui et à vos héritiers demain. Les deux se contredisent souvent, et l’arbitrage se pose alors explicitement plutôt que par défaut.
SOCIAL ET ÉCONOMIQUE
Ce qui se passe en cas d’arrêt, et ce que l’ensemble rapporte
L’angle social dit ce qui se passe en cas d’arrêt de travail ou de décès : ce que versent les régimes obligatoires, ce que couvrent réellement les contrats en place, et l’écart avec vos charges. L’angle économique dit ce que l’ensemble rapporte une fois les frais déduits, ce qui est rarement le chiffre mis en avant à la souscription.
À la fin, vous disposez d’un document qui vous appartient, utilisable avec ou sans moi.
Parlons de votre patrimoine.
Un premier échange de trente minutes, sans engagement et sans facturation. Si je n’ai rien d’utile à vous apporter, je vous le dis à ce moment-là.
Ce que je vois le plus souvent
01 · Des contrats dispersés chez quatre établissements
Chacun a été ouvert pour une bonne raison, à un moment donné. Personne n’a jamais regardé ce que l’ensemble donnait, ni si deux contrats faisaient la même chose deux fois.
02 · Une optimisation dont plus personne ne sait si elle sert
Mise en place il y a huit ans sur les conseils de quelqu’un qui n’est plus là. Elle continue de produire ses effets, ou de coûter, sans que personne n’ait rouvert le dossier.
03 · Un projet en tête, sans savoir ce qu’il coûte au reste
Un achat, une cession, un départ à l’étranger, un changement de statut. La décision se prend isolément, et ses conséquences apparaissent trois ans plus tard.
04 · Un conjoint qui ne saurait pas où chercher
Les contrats, les accès, les interlocuteurs, les engagements en cours. Une seule personne du couple sait où tout se trouve, et c’est presque toujours la même.
Questions fréquentes
Que contient exactement un audit patrimonial ?
L’inventaire ligne à ligne de vos actifs, passifs, contrats et garanties, avec leurs frais réels. Le diagnostic sous les quatre angles civil, fiscal, social et économique. Les points de vigilance classés par urgence. Et la simulation de ce qui se produirait aujourd’hui en cas de décès ou d’arrêt de travail.
Combien de temps cela prend-il ?
Cela dépend du volume de pièces et du nombre de sociétés concernées. Je vous donne un délai ferme après avoir vu le dossier, et il figure dans la lettre de mission.
Faut-il tout changer après ?
Presque jamais. Un audit sert autant à confirmer ce qui fonctionne qu’à corriger ce qui ne fonctionne pas. Il arrive qu’il ne débouche sur aucune souscription, et c’est un résultat valable.
Comment êtes-vous rémunéré sur ce sujet ?
Par des honoraires sur l’étude, annoncés avant de commencer et inscrits dans la lettre de mission ou les rétrocessions perçues par mes partenaires.
L’ordre dans lequel les décisions ont été prises explique la plupart des dossiers que je reprends.
Une assurance vie ouverte pour l’avantage fiscal de l’année, avant que la prévoyance existe. Un investissement locatif décidé sans savoir ce qu’il coûterait au reste. Un régime matrimonial jamais revu après la création de la société. Chaque décision se défendait seule, le jour où elle a été prise.
Le diagnostic ne les juge pas. Il les remet dans un ordre et montre ce que l’ensemble produit aujourd’hui, frais déduits et fiscalité appliquée.
Je commence par ce que vous détenez déjà
LE POINT DE DÉPART
L’inventaire de l’existant, frais compris, avant la liste de ce qu’il faudrait souscrire
Cette différence de point de départ change tout ce qui suit. Le diagnostic croise ensuite quatre lectures du même patrimoine : civile, fiscale, sociale et économique. Elles ne donnent pas les mêmes réponses, et c’est leur confrontation qui fait apparaître les points que chacune prise isolément ne voit pas.
Ce que vous recevez
L’INVENTAIRE
Ligne à ligne, frais réels compris
Actifs, passifs, contrats et garanties, avec les frais réels de chaque support. Les conditions générales sont lues, pas les tableaux de synthèse fournis par les établissements.
LE DIAGNOSTIC
Les points de vigilance classés par urgence, et deux simulations
Chaque point relevé est chiffré, daté et rattaché au texte qui s’applique. Un point que je ne sais pas chiffrer est signalé comme tel plutôt que présenté comme un risque vague. S’y ajoute la simulation de ce qui se produirait aujourd’hui en cas de décès et en cas d’arrêt de travail.