Financement et assurance emprunteur
Courtier en opérations de banque et en services de paiement. Je monte les dossiers de crédit et je mets en concurrence les assurances emprunteur, y compris quand le dossier a déjà été refusé ailleurs. Je regarde d’abord comment il a été monté, quel prêteur l’a vu, et ce qui a bloqué.
Un refus bancaire n’est presque jamais définitif.
Il traduit le fait que le dossier ne correspond pas à la grille de l’établissement qui l’a reçu, ce qui laisse entières les grilles de tous les autres.
Mon travail consiste à présenter le dossier à l’établissement dont la politique correspond à votre profil, et à le présenter dans la forme qu’il attend.
Un même dossier reçoit des réponses différentes selon la porte à laquelle il frappe.
Le financement fait partie de la stratégie
JE RESTE COURTIER
Je ne prête pas, et la décision appartient à l’établissement
Un crédit engage sur quinze ou vingt-cinq ans. Sa durée, son assurance et son mode de détention interagissent avec la fiscalité, avec la transmission et avec la capacité à financer le projet suivant. C’est la raison pour laquelle je traite le financement dans le même mouvement que le reste, et non comme une démarche séparée à confier à un tiers. Mon rôle est de présenter à l’établissement un dossier qu’il peut accepter.
L’assurance emprunteur
Elle représente une part significative du coût total d’un crédit, et c’est la ligne la moins souvent mise en concurrence. Elle se change, sous conditions.
LE CONTRAT DE GROUPE
Celui que la banque propose avec le prêt
Il est souscrit par facilité, au moment où l’attention porte sur l’accord de financement. Ses garanties sont mutualisées, donc calibrées pour une population moyenne et non pour votre situation. Personne ne les relit, alors qu’elles déterminent ce qui se passe le jour où l’assurance doit jouer.
LA DÉLÉGATION
Un contrat individuel, sous condition d’équivalence des garanties
La substitution est ouverte sous conditions, la principale étant l’équivalence des garanties. Je compare les garanties ligne à ligne, y compris les exclusions, les définitions d’incapacité et les modalités de prise en charge, avant de vous dire si l’opération est possible et ce qu’elle rapporte. Une comparaison faite sur le seul tarif ne veut rien dire.
Ce que je vois le plus souvent
01 · Un dossier refusé sans explication exploitable
La banque ne détaille pas ses critères. Le dossier repart tel quel vers un autre établissement, et se fait refuser une seconde fois pour la même raison invisible.
02 · Une assurance emprunteur jamais mise en concurrence
Souscrite avec le prêt, par facilité. Elle représente une part significative du coût total du crédit, et elle se change.
03 · Un investissement locatif au montage non arbitré
Durée, apport, différé, nature du prêt, mode de détention. Ces choix se prennent souvent par défaut alors qu’ils déterminent la rentabilité de l’opération.
04 · Un profil que les grilles standard n’accueillent pas
Expatrié, professionnel installé depuis peu, revenus variables, non-résident propriétaire en France. Ces dossiers se traitent, avec les bons interlocuteurs.
Questions fréquentes
Quels dossiers prenez-vous ?
Résidence principale, investissement locatif, financement professionnel, rachat de crédits, et les profils que les grilles standard accueillent mal. Je vous dis dès le premier échange si je pense pouvoir aboutir.
Puis-je changer d’assurance emprunteur en cours de prêt ?
Le changement d’assurance emprunteur en cours de prêt est ouvert sous conditions, la principale étant l’équivalence des garanties. Je compare les garanties ligne à ligne avant de vous dire si l’opération est possible et ce qu’elle rapporte.
Travaillez-vous avec des banques locales ?
Oui, à La Réunion comme en métropole. Les politiques d’octroi diffèrent d’un territoire à l’autre, et un dossier réunionnais ne se présente pas comme un dossier métropolitain.
Comment êtes-vous rémunéré sur ce sujet ?
Par une commission versée par l’établissement prêteur, et le cas échéant par des honoraires de courtage annoncés avant le mandat. Le montant figure dans le mandat que vous signez.
Les dossiers que je prends
LES OPÉRATIONS
Résidence principale, locatif, professionnel, rachat de crédits
Le montage se discute avant la recherche de financement : durée, apport, différé, nature du prêt et mode de détention. Ces cinq paramètres déterminent la rentabilité d’une opération locative autant que le taux obtenu, et ils se prennent trop souvent par défaut.
LES PROFILS
Revenus variables
Ces dossiers sortent des grilles standard, ce qui ne veut pas dire qu’ils ne se financent pas. Ils demandent le bon établissement, le bon interlocuteur à l’intérieur de cet établissement, et un dossier présenté dans la forme qu’il attend. Je vous dis dès le premier échange si je pense pouvoir aboutir.
Un même dossier reçoit des réponses différentes selon la porte à laquelle il frappe.
Parlons de votre patrimoine.
Un premier échange de trente minutes, sans engagement et sans facturation. Si je n’ai rien d’utile à vous apporter, je vous le dis à ce moment-là.