Ma méthode de travail
Conseiller en gestion de patrimoine. Dix-neuf ans de métier, quinze en métropole, un à l’île Maurice, trois à La Réunion. Je reçois à Saint-Gilles-les-Bains, à quelques minutes du front de mer ou à distance en visio. Je me déplace également sur Lyon et sa région plusieurs fois dans l'année.
Les quatre étapes
Rien ne se met en place tant que les deux premières étapes ne sont pas terminées. C’est la seule contrainte que j’impose, et elle explique la plupart des résultats.
01
L’inventaire
Je demande les pièces, toutes les pièces. Contrats d’assurance vie et de prévoyance avec leurs conditions générales, relevés de situation, statuts des sociétés et derniers bilans, avis d’imposition des trois dernières années, contrat de mariage, donations déjà consenties, testaments, tableaux d’amortissement des crédits en cours. Je lis les pièces, pas les résumés. Un tableau de synthèse fourni par un établissement dit ce que l’établissement veut dire. Les conditions générales disent ce à quoi vous avez souscrit. Vous recevez un inventaire complet, ligne à ligne, avec les frais réels de chaque support.
02
Le diagnostic
Le même patrimoine se lit sous quatre angles qui ne donnent pas les mêmes réponses. L’angle civil dit qui reçoit quoi et quand. L’angle fiscal dit ce que cela coûte. L’angle social dit ce qui se passe en cas d’arrêt de travail. L’angle économique dit ce que l’ensemble rapporte une fois les frais déduits. Chaque point relevé est chiffré, daté, et rattaché au texte qui s’applique. Un point que je ne sais pas chiffrer est signalé comme tel plutôt que présenté comme un risque vague. Vous recevez le document de diagnostic, les points de vigilance classés par urgence, et la simulation de ce qui se produirait aujourd’hui en cas de décès ou d’arrêt de travail.
Comment je suis payé
HONORAIRES
Sur l’étude
À prix ferme, fixés selon la complexité du dossier, annoncés avant de commencer et inscrits dans la lettre de mission. Ils sont dus à la signature. Pour une intervention ponctuelle hors forfait, un taux horaire, annoncé de la même façon.
COMMISSIONS
Sur la mise en œuvre
Versées par les producteurs dont je suis le mandataire. Elles ne vous sont pas facturées en supplément, elles sont prélevées sur les frais de gestion du contrat. Si vous mettez en place les préconisations par mon intermédiaire, elles s’imputent euro pour euro sur les honoraires de l’étude, jusqu’à leur remboursement total. Au-delà, elles rémunèrent le suivi dans la durée.
Je suis conseiller en investissements financiers non indépendant. Ce statut m’autorise à percevoir des commissions et m’oblige à vous déclarer chaque euro que je perçois.
La mise en œuvre, puis le suivi
03 · La mise en œuvre
Vous décidez de ce qui se fait. Je n’exécute que ce qui a été validé, dans l’ordre que nous avons arrêté ensemble.
Ce qui relève de l’acte part chez votre notaire. Ce qui relève de la fiscalité des sociétés part chez votre expert-comptable. Ce qui relève du droit part chez votre avocat. Je leur transmets le diagnostic et la préconisation, je reste disponible pour les échanges, et je ne me substitue à aucun d’eux. Ce qui relève de l’assurance, du placement et du financement, je le monte moi-même.
04 · Le suivi
Un patrimoine se déforme. Les revenus changent, la famille change, la loi change. Une organisation juste aujourd’hui peut être inadaptée dans trois ans sans que rien d’apparent ne se soit produit.
Un point annuel reprend l’inventaire, vérifie ce qui a bougé et ce qui doit bouger. Entre deux points, un appel dès qu’un événement le justifie : vente, naissance, séparation, changement de statut, cession, héritage.
Questions fréquentes
Êtes-vous indépendant ?
Non, au sens réglementaire du terme, et je préfère le dire clairement. Le statut de conseiller indépendant interdit de percevoir la moindre commission et impose une rémunération intégralement en honoraires. J’exerce sous le statut non indépendant, qui m’autorise à percevoir des commissions et m’oblige en contrepartie à vous déclarer chaque euro que je perçois. L’architecture ouverte ne dépend pas de ce statut : elle tient à l’absence de produit maison et de quota de production, et cela se vérifie.
Combien de temps une mission prend-elle ?
Cela dépend du volume de pièces et du nombre de sociétés concernées. Je donne un délai ferme après avoir vu le dossier, et ce délai figure dans la lettre de mission.
Que se passe-t-il si je ne suis pas vos préconisations ?
Rien. L’étude vous appartient, vous en faites ce que vous voulez et vous pouvez la faire exécuter par qui vous voulez. Les honoraires couvrent le travail d’analyse, pas un engagement de souscription.
Puis-je vous confier un seul sujet plutôt que l’ensemble ?
Oui, et c’est fréquent. Une clause bénéficiaire à relire, une prévoyance à comparer, un crédit à monter. La lettre de mission délimite alors ce seul sujet. Si je vois autre chose qui me paraît coûteux ou risqué, je vous le dis, sans le facturer.
Travaillez-vous à distance ?
Oui. Je reçois à Saint-Gilles-les-Bains et je travaille en visioconférence avec des clients installés en métropole, à Lyon et dans le Nord-Isère. Les pièces circulent par voie électronique et les rendez-vous de restitution se tiennent en visioconférence quand le déplacement ne se justifie pas.
Parlons de votre patrimoine.
Un premier échange de trente minutes, sans engagement et sans facturation. Si je n’ai rien d’utile à vous apporter, je vous le dis à ce moment-là.
L’ordre vient de ce que chaque étape produit pour la suivante.
Un diagnostic posé sans inventaire complet passe à côté d’un contrat oublié, d’une donation ancienne, d'une situation familiale précise ou d’une clause qui change tout.
Une mise en œuvre lancée sans diagnostic chiffré revient à souscrire une solution en espérant qu’elle serve.
C’est pourtant l’ordre inverse que je rencontre le plus souvent. Un produit a été placé, puis on a cherché quel besoin il couvrait.
Les dossiers que je reprends portent presque tous la trace de cette inversion.
Ce que la lettre de mission détermine
AVANT LA PREMIÈRE HEURE DE TRAVAIL
Deux exemplaires originaux, et aucune mission ne commence sans elle
Elle fixe l’objet de la mission et son périmètre exact, y compris les sociétés et les avoirs qui en font partie. Elle liste les diligences que je m’engage à mener, le montant des honoraires hors taxes et leur date d’exigibilité, mon statut réglementaire et mes obligations, les vôtres, notamment la communication des pièces, puis la durée, les conditions de résiliation et la procédure de médiation. Chacune des parties peut y mettre fin à tout moment, sans préavis ni indemnité, par lettre recommandée avec accusé de réception, sans préjudice des prestations déjà engagées.